「怎么样省钱」技术|央行数字现金之旅是星辰大海

股票资讯  2021-04-27 19:33:02

原标题:科技|央行数字现金之旅星辰大海

在公测中,深圳向个人发放1000万元央行数字现金红包,吸引了近200万人参与,再次将央行数字现金推上头条。

央行的数字现金越来越近了。很多人思考它对现有支付模式的影响,甚至为这两个支付巨头流汗。这是典型的想多了。中国的支付结算系统效率高,处于世界领先地位,不需要借助这样一个国家的重武器来重塑。从定位来看,央行的数字现金目前并不专注于战术修复,而是面向未来、面向世界的战略布局。

它对国内支付和结算模式的影响有限

央行的数字现金定位为M0替代,意在逐步取代现金的使用。同时,央行的数字现金作为法定支付工具,借助双离线支付摆脱对网络的依赖、账户松耦合降低认证门槛等新技术,在支付体验上实现了飞跃,似乎也对移动支付市场结构产生了重大影响。

其实央行的数字现金不在这里。它通过在不支付利息的情况下将自己定位于现金,来定义其对现有支付市场结构的影响。

数字现金无意与银行存款竞争。一方面,由于不算利息,不可能与银行存款等生息资产形成直接的竞争关系;另一方面,其银行仍作为传递机构联系用户的双层传递机制,不会影响现有的货币传递体系和双账户结构,也不会触及银行用户的奶酪。

相比之下,美国数字美元计划提到美联储绕过金融机构直接向居民发放货币,央行直接离场,可谓一鸣惊人。因为影响大,我猜也就那么回事。如果真的做了,就局限在小范围试点了。从全球来看,双层运营机制是央行数字现金的主流模式。

央行数字现金无意与移动支付竞争。随着法币的强势渗透,央行的数字现金可以轻松覆盖用户数量和支付场景,这势必会让很多手机银行应用羡慕不已。但现金的定位从根本上限制了央行数字现金在国内支付领域的渗透率。

在现金导向下,银行不会对央行的数字现金支付利息,居民自然不愿意大量持有,使得央行的数字现金具有很强的“零钱”属性,每个人都会有几百块钱,仅此而已。居民持股的限制从根本上限制了其对支付场景的渗透能力。

相比之下,无论是银行活期存款、实时交易额度有限的货币基金,还是以信用卡为代表的信用支付工具,都允许用户享受实时交易的灵活性和生息资产的盈利性的双重红利。只有这种工具才能满足用户的内心,代表主流支付趋势。

央行数字现金有意取代现金,但现金一直有着顽强的生命力。与其他支付工具相比,现金具有最大的普适性,对场景和用户没有门槛,不依赖第三方设备和网络,具有匿名性的特点。因此,央行数字现金的引入将有效减少某些场景下现金的使用,但只能在特定场景下被替代,对现金交易的需求仍将存在。

在某一特定领域显示自己的才能

国内的支付系统已经很发达了,效率高,包容性强。央行推广数字现金,不是在现有系统上操作,而是借助数字现金在技术上的差异化优势,弥补现有金融系统的一些不足,专注于特定领域。

1.物联网支付。早在二维码支付蓬勃发展的时候,很多从业者就开始想象物联网支付的美好未来。比如空气净化器自动购买过滤器,冰箱自动下单购买新鲜食品,油烟机自动下单清洁服务等。现在,这些想象只是想象,实现似乎还很遥远。而央行的数字现金和物联网技术的结合,让我们看到了落地的希望。

在数字现金出现之前,支付账户的实名认证和隐私安全是物联网支付的主要障碍。最简单的一个问题就是,仅仅是冰箱自动下单,用户会放心把自己的信用卡绑定在物联网账户上吗?没有大概率。有了央行数字现金,一切都简单多了。

一方面央行的数字现金不付息,定位在零钱属性,账户也是几百块钱,大大降低了安全风险;另一方面,中央银行的数字现金的特点是账户的松散耦合,任何代表个人独特身份的东西都可以用来打开数字钱包。用户可以绕过银行账户等敏感信息进行身份绑定,这也可以缓解潜在的安全隐患。

可以说,央行数字现金的试点实施,给了物联网支付翅膀。

2.区块链内付款申请。目前国内禁止发行各种虚拟代币,以比特币为代表的各种代币的支付属性不被认可。因此,大多数区块链应用程序只能在信息流上做文章,很难切断资金流,也不可能在链上形成一个封闭的交易循环。从技术特点来看,央行数字现金可以为区块链应用提供合法的支付工具,弥补交易的不足,帮助区块链继续在商业领域渗透和应用创新。

3.现金交易的可视化有助于货币政策准确滴灌。与现金交易的匿名性不同,央行的数字现金是可控匿名、对交易对手匿名、对央行透明的,既满足了普通用户日常交易中的隐私需求,又对洗钱、逃税、恐怖融资形成了有效的威慑。

更重要的是,由于交易记录对央行是透明的,央行可以更准确地掌握社会上的M0流通记录,通过大数据分析,可以更好地感知社会消费情绪,衡量货币流通速度,从而为进一步提高货币政策的准确性和针对性开辟空间。

旅程是星辰的海洋

与国内市场相比,央行的数字现金在货币跨境支付领域更具想象力,有望成为重塑国际货币格局的重要牵引力。

疫情期间,美联储再次打开水龙头,放水速度远超2008年金融危机,催生了“疫情持续,股市暴涨”的奇观,令国际社会目瞪口呆,束手无策。

与此同时,近年来,美国一直挥舞着货币大棒,对有关国家实施经济制裁,这已经成为货币霸权主义的一个重要特征。正如前央行行长周小川所说:

“任何以美元进行的交易,无论是贸易还是投资,最终都会流向美国,所以它当然可以利用这个优势观察你,对你进行制裁。此外,美国也在通过不同手段监控其他全球交易信息系统。它有很强的地位,这种能力,还有其他科技手段来监控。”

长期以来,国际社会一直在想方设法削弱单一货币寡头的货币霸权。2009年,时任央行行长周小川提出,要充分发挥SDR的作用,推动SDR定价在国际贸易、商品定价、投资和企业会计中的运用,打造与主权国家脱钩、能保持币值长期稳定的国际储备货币。

事后来看,SDR并没有取代美元,这当然反映了美元的强大影响力,很大程度上与缺乏与美元不挂钩的跨境清算结算系统有关。俗话说“善树敌者先得其所”,为了削弱美元霸权对国际金融体系造成的扭曲,不如构建一个更加中立和分散的体系,而不是对现有的跨境清算和结算体系修修补补。

Libra2.0有意填补这一空白,但其去中心化的特点很难得到各国监管机构的支持;相比之下,许多国家的央行基于相互法律数字现金框架构建了新的跨境货币结算系统,更具想象力。

国际清算银行(Bank for International Settlements)的一项调查显示,全球80%的央行都在研究数字现金,其中一半以上已经进入研究实验或实施阶段。随着许多中央银行推广数字现金的做法,这为随后的互联互通创造了条件,一个新的、分散的和中立的国际货币结算系统预计将登陆。

随着国际货币支付进入数字现金时代,跨境支付的效率和透明度大大提高,这必然会削弱美元的货币中介地位。到那时,每个国家的货币状况将成为该国经济全球影响力的真实反映。美元的影响力会随着美国经济下行,人民币的国际化会随着中国经济上行。从这个角度来说,数字现金这个央行,不用太关注国内的支付模式,它的征程应该是星辰大海。

来源:苏宁金融研究所

作者:薛洪言

编辑:张木羽

编辑:剑锋

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